Calculadora préstamo personal

Igual que la calculadora de hipoteca pero pensada para préstamos personales (importes y plazos menores). Sistema francés.

¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?

Un préstamo personal se amortiza igual que una hipoteca, con el sistema francés de cuota mensual constante: cuota = capital × (i × (1+i)^n) ÷ ((1+i)^n − 1), siendo i el tipo mensual y n el número de meses. La diferencia con una hipoteca está en los importes y plazos, mucho menores (habitualmente de 1.000 a 60.000 € y de 1 a 8 años), y en que el tipo de interés es más alto, porque no hay un inmueble como garantía. Cada cuota mezcla intereses y devolución de capital; al principio pesan más los intereses. Como el plazo es corto, el efecto es menos dramático que en una hipoteca, pero sigue siendo cierto que amortizar antes ahorra intereses. Para financiar la compra de un coche, conviene comparar esta cuota con el coste real por kilómetro del vehículo, que incluye seguro, mantenimiento y depreciación.

¿Cuánto cuesta en total según el plazo?

El plazo cambia por completo el coste. Un préstamo de 10.000 € al 8% TIN genera estas cuotas y costes totales:

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es solo el coste del dinero. La TAE añade las comisiones (de apertura, de estudio) y los gastos vinculados, por lo que refleja el coste real y es el dato correcto para comparar ofertas: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distinta. Puedes ver cómo se relacionan con la calculadora de TIN a TAE. Como referencia orientativa, hoy un préstamo personal razonable ronda un TIN de un solo dígito; por encima del 12-15% se considera caro, y las tarjetas de crédito tipo revolving (con TAE que puede superar el 20%) son el producto más costoso y conviene evitarlas. Muchos préstamos exigen contratar un seguro de vida o de protección de pagos que encarece el coste real; súmalo siempre antes de firmar.

¿Cuándo conviene pedir un préstamo personal?

Pedir financiación tiene sentido para necesidades reales o para inversiones que rinden más que su coste, no para caprichos. Antes de solicitarlo, comprueba que la nueva cuota no dispare tu ratio de endeudamiento: los bancos suelen rechazar si el conjunto de tus cuotas supera el 35-40% de tus ingresos netos. También influyen tener ingresos estables y no figurar en un fichero de morosos como ASNEF. Una alternativa a considerar cuando el gasto no es urgente es ahorrar la cantidad primero: en lugar de pagar intereses, los generas. Y si ya tienes varios préstamos pequeños y caros, agruparlos en uno solo puede bajar la cuota total, aunque a veces alarga el plazo y encarece el coste final. La decisión correcta depende siempre de comparar el coste total en euros, no solo la cuota mensual.