Calculadora de interés compuesto

Calcula el valor final de un ahorro o una inversión con interés compuesto, con capital inicial y aportaciones mensuales. Muestra año a año lo que aportas frente a lo que vale, lo compara con el interés simple y traduce el resultado a euros de hoy descontando la inflación.

¿En qué se diferencia el interés compuesto del simple?

Con interés simple los intereses se calculan siempre sobre el dinero que pusiste y se retiran; con interés compuesto se suman al capital y al periodo siguiente también generan intereses. La diferencia es pequeña al principio y enorme con el tiempo: 10.000 € al 5 % durante 30 años se quedan en 25.000 € con interés simple y llegan a 44.677 € con interés compuesto mensual. En el ejemplo de la calculadora, el efecto compuesto aporta 17.433 € más que el simple en 20 años. El mismo mecanismo juega en contra en las deudas: una tarjeta que acumula intereses impagados crece de forma compuesta.

¿Cuánto se acumula aportando cada mes?

Partiendo de cero y con una rentabilidad del 5 % anual, una aportación fija da estos resultados:

¿Qué rentabilidad conviene poner?

La rentabilidad es el dato que más mueve el resultado y el único que no controlas. Para dinero sin riesgo (depósitos, letras del Tesoro, cuentas remuneradas) usa el tipo que te ofrecen de verdad. Para una cartera de acciones diversificada, las medias históricas de varias décadas son más altas, pero con años de caídas fuertes; usar un 4-6 % anual es una forma prudente de no sobrestimar. Descuenta también las comisiones del producto: un fondo que cobra un 1,5 % al año reduce la rentabilidad en esa misma cantidad, y a 30 años la diferencia es enorme (lo puedes medir con la calculadora del coste de las comisiones). Por último, mira el valor en euros de hoy: con un 2 % de inflación, los 109.333 € del ejemplo compran lo mismo que 73.578 € actuales.

¿Cuánto vale hoy una cantidad que recibiré en el futuro?

Es la misma fórmula al revés: el valor actual de una cantidad futura se obtiene dividiendo entre (1 + r)^años. Si dentro de 15 años vas a recibir 50.000 € y podrías invertir al 4 %, hoy valen 50.000 ÷ 1,04^15 = 27.763 €. Sirve para comparar ofertas que pagan en momentos distintos (cobrar ahora o a plazos, una indemnización, una herencia futura) y para saber cuánto invertir hoy para tener una cantidad mañana: los mismos 27.763 € colocados al 4 % compuesto durante 15 años se convierten en 50.000 €. Para pasar el valor de un dinero a euros de otro año, usa la calculadora de inflación.