Calculadora interés compuesto
El interés compuesto reinvierte los intereses ganados, de modo que el capital crece de forma exponencial: 10.000 € más 200 €/mes al 7% anual se convierten en unos 142.000 € en 20 años.
- Total aportado de tu bolsillo58.000 €
- Ganancia por intereses86.573 €
- Multiplicador (capital final / aportado)2.49×
- Rentabilidad acumulada149.3 %
El interés compuesto es la octava maravilla del mundo (Einstein). Tu dinero crece exponencialmente al reinvertir los intereses ganados.
Fórmula
Capital final = Capital × (1 + i)^n + Aportación × ((1 + i)^n - 1) / i Ejemplo
10.000€ inicial + 200€/mes durante 20 años a 7% anual: ≈ 142.000€ finales.
¿Qué es el interés compuesto y en qué se diferencia del simple?
El interés compuesto es el mecanismo por el que los intereses que genera una inversión se reinvierten y, a su vez, producen nuevos intereses. Frente al interés simple —que se calcula siempre sobre el capital inicial— el compuesto hace que la base crezca cada periodo, de modo que el capital aumenta de forma exponencial, no lineal. Es el motor que explica el crecimiento de fondos de inversión, planes de pensiones y carteras de acciones con dividendos reinvertidos. Un ejemplo aclara la diferencia: 10.000 € al 7% durante 30 años con interés simple darían 31.000 € (700 € fijos cada año); con interés compuesto superan los 76.000 €. Esa brecha, que se ensancha con los años, es lo que Einstein llamó, según la anécdota popular, «la octava maravilla del mundo». El mismo principio funciona en tu contra con las deudas: los intereses de una tarjeta revolving también se componen.
¿Cómo se calcula el capital final?
La fórmula combina el crecimiento del capital inicial y el de las aportaciones periódicas: capital final = capital × (1+i)^n + aportación × ((1+i)^n − 1) ÷ i. Con 10.000 € iniciales, 200 €/mes durante 20 años y un 7% anual, el capital final ronda los 142.000 €. De esa cifra, unos 58.000 € son dinero que has aportado tú (10.000 + 200 × 240) y los otros 84.000 € los ha generado el efecto compuesto. Conviene ver cómo escala partiendo de cero, solo con la aportación mensual al 7%:
| Aportación | 10 años | 20 años | 30 años |
|---|---|---|---|
| 100 €/mes | ≈ 17.300 € | ≈ 52.100 € | ≈ 122.000 € |
| 200 €/mes | ≈ 34.600 € | ≈ 104.200 € | ≈ 244.000 € |
| 300 €/mes | ≈ 51.900 € | ≈ 156.300 € | ≈ 366.000 € |
¿Por qué el tiempo importa más que la cantidad?
En el interés compuesto, los primeros euros invertidos son los que más rinden, porque permanecen creciendo durante más tiempo. Por eso empezar pronto pesa más que aportar grandes cantidades tarde. Quien invierte 200 €/mes desde los 25 a los 35 años (10 años, 24.000 € aportados) y luego lo deja quieto, suele acabar a los 65 con más dinero que quien empieza a los 35 y aporta durante 30 años (108.000 €): el tiempo trabaja gratis. Este mismo motor es el que usa una calculadora de ahorro objetivo para decirte cuánto apartar al mes, y el que hace que un fondo indexado supere a un depósito a largo plazo. La clave práctica es la constancia: automatizar la aportación y no vender en las caídas.
¿Qué rentabilidad usar y cómo afecta la inflación?
La rentabilidad del 7% no está garantizada: es una referencia histórica. El índice S&P 500 ha rendido de media en torno a un 10% nominal anual a muy largo plazo, que se queda en aproximadamente un 7% real tras descontar la inflación. Para una estimación prudente conviene usar cifras conservadoras y razonar en términos reales: si tu inversión rinde un 7% y la inflación es del 3%, tu poder adquisitivo crece alrededor de un 4% al año. La frecuencia de capitalización también influye: a igual tipo nominal, capitalizar mensualmente da algo más que hacerlo una vez al año. Dos recordatorios finales: esta calculadora ofrece el valor nominal (no descuenta inflación) y toda inversión con rentabilidad esperada alta lleva asociada volatilidad, por lo que el interés compuesto solo hace su magia si mantienes el dinero invertido durante años sin retirarlo.
Preguntas frecuentes
¿7% anual realista?
Promedio histórico S&P 500: ~10% nominal, ~7% real (descontando inflación). Variable.
¿Y la inflación?
Esta calculadora da valor nominal. Para valor real: descuenta inflación (~2-3%).
¿Mejor invertir mensual o todo de golpe?
Promediar (mensual) reduce riesgo. Pero a largo plazo, todo de golpe rinde estadísticamente más.
¿Cada cuánto se capitaliza el interés?
Cuanto más frecuente, más rinde: a igual tipo nominal, la capitalización mensual da más que la anual. Fondos de acumulación y planes de pensiones reinvierten de forma continua.
¿Cuál es el mejor momento para empezar?
Hoy. Por el efecto compuesto, los primeros años aportados son los que más capitalizan. Empezar 10 años antes puede duplicar el capital final con la misma aportación mensual.
¿Cuánto tarda en duplicarse el dinero con interés compuesto?
Lo estima la regla del 72: dividiendo 72 entre la rentabilidad anual obtienes los años que tarda en duplicarse. Al 7% son unos 10 años; al 4%, unos 18 años; al 10%, algo más de 7 años.