Calculadora aportación mensual para jubilación digna
Calcula cuánto debes aportar al mes para tener X € al jubilarte, usando la fórmula del valor futuro de una anualidad con interés compuesto.
Si quieres llegar a la jubilación con cierto capital, esta calculadora te dice cuánto invertir cada mes según años que te queden y rentabilidad estimada.
Fórmula
Aportación = Objetivo × i / ((1 + i)^n − 1), con i = mensual, n = meses Ejemplo
500.000 € a los 67, empezando a los 35 (32 años), al 6%: ~415 €/mes. Empezando a los 45 (22 años): ~990 €/mes.
Para qué sirve calcular la aportación a jubilación
La pensión pública del sistema de reparto cubre una parte de los ingresos previos, pero la tasa de sustitución (porcentaje del último salario que mantienes) tiende a reducirse con las reformas demográficas. Calcular cuánto debes aportar mensualmente a un plan o fondo permite cerrar esa brecha y llegar a la jubilación con el capital privado que complemente la pensión hasta el nivel de vida deseado.
Cómo se calcula la aportación necesaria
La fórmula es la del valor futuro de una anualidad invertida: aportación = objetivo × i / ((1 + i)^n − 1), donde i es la rentabilidad mensual e n el número de meses hasta la jubilación. Cuanto más tiempo falte, menor es la aportación necesaria, porque el interés compuesto hace gran parte del trabajo. Empezar a los 35 para un objetivo de 500.000 € puede requerir unos 415 €/mes; empezar a los 45 dispara esa cifra a casi 1.000 €/mes.
El coste de empezar tarde
El factor más determinante no es la rentabilidad, sino los años de antelación. Las primeras aportaciones son las que más capitalizan porque permanecen invertidas más tiempo. Por eso una década de retraso puede llegar a duplicar el esfuerzo de ahorro mensual. La recomendación práctica es automatizar la aportación el día de cobro, aumentarla con cada subida salarial y combinar un plan de pensiones (por la deducción fiscal) con un fondo indexado (por su flexibilidad y menores costes).
Preguntas frecuentes
¿Por qué tan diferente empezar tarde?
Por el interés compuesto. Los primeros años aportados son los que más rinden, llevan más tiempo capitalizando.
¿Y la inflación?
Esta cifra es nominal. Si esperas 2% inflación: el poder adquisitivo real será menor. Aumenta objetivo 1,02^n.
¿Plan pensiones o fondo indexado?
Plan: deduce IRPF (hasta 1.500 €/año). Fondo: más flexibilidad. Combinar suele ser óptimo.
¿Y si tengo huecos en la cotización?
La pensión pública se calcula sobre las últimas 25 años cotizados. Si hay huecos, se rellenan con bases mínimas: cuanto más cerca de la jubilación, más dañan tu pensión final.
¿Cuánto da la pensión pública?
Actualmente, la pensión máxima ronda los 3.300 €/mes y la media unos 1.450 €. Calcula tu pensión estimada en la Seguridad Social y aporta lo necesario para complementarla hasta tu objetivo.