Calculadora fondo indexado vs depósito a 10-30 años
A largo plazo un fondo indexado (rentabilidad histórica del 6-8% anual) supera con claridad a un depósito a plazo fijo (1-3%): 10.000 € en 30 años se convierten en unos 76.000 € en el fondo frente a unos 18.000 € en el depósito.
- Capital final fondo38.697 €
- Capital final depósito14.859 €
Comparativa de la rentabilidad final con dos productos: depósito a tipo fijo (seguro, bajo) vs fondo indexado (volátil, mayor expectativa). Sin aportaciones añadidas.
Fórmula
Capital_final = Capital × (1 + i)^años, con i la rentabilidad anual Ejemplo
10.000 € a 20 años: fondo al 7% = 38.700 €. Depósito al 2% = 14.900 €. Diferencia: 23.800 € a favor del fondo.
¿Fondo indexado o depósito?
Son dos productos casi opuestos y elegir bien depende de tu objetivo. Un depósito a plazo fijo te garantiza un tipo de interés conocido y el capital, pero renta poco. Un fondo indexado replica un índice bursátil (MSCI World, S&P 500), no garantiza nada y fluctúa, pero históricamente ha rentado mucho más. Esta es la comparación de un vistazo:
| Depósito a plazo fijo | Fondo indexado | |
|---|---|---|
| Rentabilidad típica | 1-3% anual | 6-8% histórico |
| Riesgo | Nulo | Volátil a corto plazo |
| Garantía | FGD hasta 100.000 € | Diversificación, sin garantía |
| Liquidez | Bloqueado hasta vencimiento | Rescate en 2-3 días |
| Horizonte ideal | Menos de 3-5 años | Más de 10 años |
¿Cuánto más rinde el fondo a 10, 20 y 30 años?
La brecha no crece de forma lineal, sino que se acelera con el tiempo, porque los intereses se calculan sobre una base cada vez mayor. Partiendo de 10.000 € y sin añadir aportaciones, con un depósito al 2% y un fondo al 7%:
| Plazo | Depósito 2% | Fondo 7% | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 10 años | 12.190 € | 19.670 € | +7.480 € |
| 20 años | 14.860 € | 38.700 € | +23.840 € |
| 30 años | 18.110 € | 76.120 € | +58.010 € |
¿Qué riesgo tiene realmente cada uno?
El riesgo del depósito no es perder el capital —está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad—, sino que su baja rentabilidad no llegue a batir a la inflación, con lo que pierdes poder adquisitivo sin darte cuenta. El riesgo del fondo indexado es la volatilidad: puede caer un 30-40% en un mal año. Pero esa volatilidad se diluye con el tiempo, y ningún periodo de 15 años en un índice global diversificado ha terminado en pérdida. El verdadero peligro del fondo es de comportamiento: vender presa del pánico en plena caída, convirtiendo una bajada temporal en una pérdida definitiva.
¿Cuándo usar cada uno (y otras alternativas)?
La regla práctica es el horizonte temporal. Para dinero que necesitarás pronto —la entrada de un piso, el fondo de emergencia, unas vacaciones— el depósito o la cuenta remunerada son lo correcto: no puedes arriesgarte a una caída justo cuando toca gastarlo. Para objetivos a más de 10 años, el fondo indexado tiene mucho más sentido. Una combinación habitual es tener 3-6 meses de gastos en depósitos o cuenta remunerada y el resto en un fondo indexado global de baja comisión. Y si valoras invertir en ladrillo en lugar de en bolsa, compara antes la rentabilidad de un alquiler con la del fondo.
Preguntas frecuentes
¿Es seguro invertir en un fondo indexado?
A corto plazo puede caer con fuerza (un -30% o más en un mal año), pero a plazos de 15 años o más ningún índice global diversificado ha terminado en pérdida históricamente. El riesgo real es necesitar el dinero justo en plena caída.
¿Cuánto rinde de media un fondo indexado?
Un índice global de renta variable ha rentado históricamente en torno al 6-8% anual de media a largo plazo, con años muy buenos y años muy malos. No es una rentabilidad garantizada como la de un depósito.
¿Qué gana más a 20 años, un fondo o un depósito?
Con 10.000 €, un depósito al 2% llega a unos 14.900 € y un fondo al 7% a unos 38.700 €: casi 24.000 € de diferencia, que crece cuanto más largo es el plazo por el interés compuesto.
¿Un fondo indexado y un depósito tributan igual?
Ambos tributan como rendimiento del capital en la base del ahorro del IRPF (19-28%). La ventaja del fondo es que permite traspasar el dinero a otro fondo sin tributar hasta que rescatas; el depósito tributa cada vez que cobras los intereses.
¿Puedo perder el dinero de un depósito a plazo fijo?
Es de los productos más seguros: el capital está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Su verdadero "riesgo" es que la baja rentabilidad no supere a la inflación.
¿Cuándo elegir depósito y cuándo fondo indexado?
Para dinero que necesitarás en menos de 3-5 años (una entrada, el fondo de emergencia), depósito o cuenta remunerada. Para objetivos a más de 10 años (jubilación, patrimonio), fondo indexado, porque el tiempo diluye la volatilidad.