Calculadora FIRE (capital para vivir de rentas, regla 4%)
Para vivir de rentas con la regla del 4% necesitas un capital invertido igual a 25 veces tu gasto anual: con 30.000 €/año necesitas 750.000 €.
La regla del 4% (estudio Trinity) dice que puedes retirar el 4% anual de una cartera 60/40 indefinidamente sin agotarla. Calcula tu número FIRE.
Fórmula
Capital FIRE = Gasto anual / tasa retirada = Gasto × 25 (al 4%) Ejemplo
Gasto 2.000 €/mes (24.000 €/año) al 4%: 24.000/0,04 = 600.000 €. Al 3,5% (más conservador): ~685.000 €.
Qué es el movimiento FIRE y la regla del 4%
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es la estrategia de acumular suficiente capital invertido para vivir de sus rentas sin depender de un trabajo. Su pilar es la regla del 4%, derivada del estudio Trinity (Universidad Trinity, 1998), que analizó carteras 60/40 (acciones/bonos) y concluyó que retirar el 4% del capital inicial el primer año, ajustando esa cantidad por inflación cada año, permitía sostener la cartera durante al menos 30 años en la inmensa mayoría de escenarios históricos.
Cómo calcular tu número FIRE
El cálculo es sencillo: divide tu gasto anual entre la tasa de retirada. Con una tasa del 4%, equivale a multiplicar el gasto anual por 25. Si gastas 24.000 €/año, tu número FIRE es 600.000 €. Si prefieres un margen más conservador y usas el 3,5%, el multiplicador sube a 28,5 veces (685.000 €). El gasto que debes usar es el neto y real, incluyendo impuestos sobre las retiradas, sanidad y un colchón para imprevistos.
Variantes del FIRE y críticas
Existen variantes: el Lean FIRE (gastos muy reducidos, menos capital necesario), el Fat FIRE (nivel de vida alto, capital mucho mayor) y el Coast FIRE (alcanzar pronto un capital que, sin nuevas aportaciones, crecerá solo hasta cubrir la jubilación tradicional). La crítica principal a la regla del 4% es que se basó en datos de EE. UU. del siglo XX; con rentabilidades futuras inciertas y mayor esperanza de vida, muchos planificadores recomiendan hoy tasas del 3,25-3,5% para periodos de retiro de 40-50 años.
Preguntas frecuentes
¿La regla 4% sigue vigente?
Funcionó en backtests USA 1926-1995 a 30 años. Hoy se recomienda 3,25-3,5% para más margen.
¿En qué invierto?
Cartera diversificada (ej. 60% acciones globales + 40% bonos), no efectivo (inflación lo come).
¿Y los impuestos?
La retirada tributa IRPF rendimiento capital (19-28%). Calcula sobre cifras netas.
¿Sirve también en España?
Sí, pero con ajustes: la regla 4% asume cartera USA + bajo coste de vida. En España conviene reducir gastos previos (sanidad pública ayuda) y usar 3,25-3,5% por menor rentabilidad esperada europea.
¿Y el lean FIRE o coast FIRE?
Lean FIRE: gastos muy bajos (<1.500 €/mes) que reducen el capital necesario. Coast FIRE: alcanzar antes de los 40 un capital que solo crece sin aportar más hasta jubilarte de forma tradicional.