Calculadora ratio deuda/ingresos
Calcula qué porcentaje de tus ingresos se va en cuotas de deuda. Recomendado: <35% para salud financiera.
El ratio deuda/ingresos mide cuánto de tu sueldo se va a cuotas de hipoteca, préstamos, tarjetas. Bancos lo usan para conceder hipotecas: <35% es estándar.
Fórmula
Ratio = (Suma cuotas mensuales / Ingresos netos mensuales) × 100 Ejemplo
Ingresos 2.000€, hipoteca 600€, coche 100€: ratio = 35%. En el límite recomendable.
Qué es el ratio deuda/ingresos
El ratio deuda/ingresos, también llamado ratio de endeudamiento o esfuerzo financiero, mide qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales se destina a pagar cuotas de deuda: hipoteca, préstamos personales, financiación del coche y tarjetas de crédito. Es uno de los indicadores que mejor resume la salud financiera de un hogar y el criterio principal que usan los bancos para decidir si conceden una hipoteca.
Cómo se calcula e interpreta
La fórmula es ratio = (suma de cuotas mensuales / ingresos netos mensuales) × 100. Como referencia general, el Banco de España y las entidades financieras consideran que un ratio inferior al 35% es saludable; entre el 35% y el 43%, manejable pero con poco margen; y por encima del 43%, una señal de sobreendeudamiento que deja muy poco colchón ante imprevistos. Con 2.000 € de ingresos y 700 € de cuotas, el ratio es del 35%, justo en el límite recomendable.
Cómo mejorar el ratio
Para reducir el ratio de endeudamiento hay dos vías: bajar la deuda (amortizar préstamos anticipadamente, evitar nueva financiación, agrupar deudas para reducir cuotas) o aumentar los ingresos. Al solicitar una hipoteca, el banco calcula el ratio incluyendo la cuota futura: si el resultado supera el 35-40%, lo habitual es que rechace la operación o exija un avalista. Conviene recordar que este ratio solo mide cuotas de deuda; un presupuesto realista debe sumar además los gastos fijos del hogar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es saludable?
<35% bueno. 35-43% manejable. >43% riesgo: poco margen para imprevistos.
¿Bancos lo usan?
Sí, criterio clave en hipotecas. Suele rechazar si ratio post-hipoteca >40%.
¿Bajar ratio?
Amortizar deuda existente, aumentar ingresos, o ambos.
¿Incluyo la cuota de la hipoteca futura?
Sí: el banco calcula el ratio sumando la cuota de la hipoteca que vas a pedir. Si el resultado supera el 35-40%, lo habitual es que rechace la operación o pida un avalista.
¿Cuentan los gastos fijos del hogar?
No en este ratio, que solo mide cuotas de deuda. Pero al planificar tu presupuesto, suma luz, comida, seguros y transporte: el ratio sano no garantiza por sí solo que llegues a fin de mes.