Calculadora capacidad de endeudamiento máxima
La capacidad máxima de endeudamiento es el 35% de los ingresos netos mensuales menos otras cuotas. Capacidad = ingresos netos × 0,35 − cuotas existentes.
Bancos y reguladores recomiendan no destinar más del 30-35% de los ingresos netos a deuda total (hipoteca + préstamos). Por encima, el riesgo de impago aumenta de forma significativa.
Fórmula
Cuota máxima = Ingresos netos × 0,35 − cuotas existentes Ejemplo
Ingresos 2.500 €, 35% recomendado, 150 € de préstamo coche: cuota máxima = 875 − 150 = 725 €/mes.
Qué es la capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento es la cantidad máxima que puedes destinar cada mes al pago de deudas (hipoteca más otros préstamos) sin comprometer tu estabilidad financiera. Es el dato que los bancos calculan antes de conceder una hipoteca: si la cuota solicitada supera ese límite, lo habitual es que rechacen la operación o pidan garantías adicionales.
La regla del 35% y cómo se calcula
El criterio de referencia, recomendado por el Banco de España, establece que la deuda total no debería superar el 35% de los ingresos netos mensuales. La fórmula es cuota máxima = ingresos netos × 0,35 − cuotas existentes. Con 2.500 € de ingresos netos y un préstamo de coche de 150 €/mes, la cuota máxima de hipoteca sería 875 − 150 = 725 €/mes. Por encima del 35-40%, los datos muestran que la morosidad se dispara.
Factores que ajustan el límite
El 35% es una referencia, no una cifra rígida. Cada entidad la ajusta según el perfil: con ingresos altos, estables y un buen colchón de ahorro puede admitir hasta el 40%; con empleo temporal o ingresos variables, baja al 30%. En una hipoteca conjunta se suman los ingresos netos de ambos titulares, pero también todas sus deudas. El banco siempre trabaja con ingresos netos —los que llegan a la cuenta tras IRPF y Seguridad Social—, no con el bruto.
Preguntas frecuentes
¿Por qué 35%?
Por encima del 35-40%, los datos del Banco de España muestran que la tasa de morosidad sube fuertemente.
¿Banco mira ingresos brutos o netos?
Netos. Los ingresos netos son los que terminan en tu cuenta tras IRPF y SS.
¿Cuenta de un solo titular o ambos?
Si son hipoteca conjunta, ambos. Suma los netos de los dos titulares.
¿El banco usa siempre el 35%?
Es la referencia habitual del Banco de España, pero cada entidad ajusta: con ingresos altos y estables puede admitir hasta el 40%; con empleo precario, baja al 30%.
¿Cuenta el sueldo de los dos titulares?
Sí: en una hipoteca conjunta se suman los ingresos netos de ambos titulares y también todas sus deudas. Añadir un segundo titular solvente aumenta la capacidad de endeudamiento.