Calculadora reserva fondo gastos compra de vivienda (10-15%)
Para comprar una vivienda necesitas ahorrar el 20% de entrada más un 10-15% adicional para gastos (ITP/IVA, notario, registro, gestoría, tasación).
Aproxima el ahorro total que necesitas antes de comprar piso: aportación inicial (banco solo financia 80%) más todos los gastos asociados.
Fórmula
Ahorro = Precio × (entrada% + gastos%) Ejemplo
Piso 200.000 € con 20% entrada y 12% gastos: 40.000 + 24.000 = 64.000 € de ahorro previo.
Qué fondo se necesita para comprar vivienda
Comprar una vivienda con hipoteca exige tener ahorrado bastante más que la entrada. El banco financia normalmente solo el 80% del valor de tasación, por lo que el comprador debe aportar el 20% de entrada. A eso hay que sumar entre un 10% y un 15% en gastos e impuestos asociados a la compraventa. El fondo total necesario, por tanto, ronda el 30-33% del precio de la vivienda, una cantidad que conviene tener disponible antes de empezar a buscar piso.
Cómo se calcula
La fórmula es ahorro necesario = precio × (porcentaje de entrada + porcentaje de gastos). Ejemplo paso a paso: para una vivienda de 200.000 €, con una entrada del 20% y unos gastos del 12% → entrada = 200.000 × 0,20 = 40.000 €; gastos = 200.000 × 0,12 = 24.000 €; ahorro total = 64.000 €. Ese es el dinero que el comprador debe tener antes de firmar, ya que el banco no financia ni la entrada ni los gastos.
Qué incluyen los gastos y el colchón de emergencia
El 10-15% de gastos cubre el impuesto de la compraventa (ITP del 6-10% en segunda mano, o IVA del 10% más AJD en vivienda nueva), la notaría (~0,3%), el registro de la propiedad (~0,2%), la gestoría (~0,3%) y la tasación. Además del fondo para comprar, es muy recomendable mantener un colchón de emergencia aparte, equivalente a 3-6 meses de gastos: comprar dejando las cuentas a cero deja sin margen ante cualquier imprevisto.
Preguntas frecuentes
¿Por qué 12% de gastos?
ITP (6-10% según CCAA segunda mano), notario (~0,3%), registro (~0,2%), gestoría (~0,3%), tasación (300-400 €). Total ~10-12%.
¿Y si compro vivienda nueva?
IVA 10% + AJD 0,5-1,5% en lugar de ITP. Suma parecida.
¿100% financiación?
Casi solo en bancos para empleados, pisos del propio banco o segunda residencia con avalista. No habitual.
¿Cuánto debo tener ahorrado en total?
Para una compra con hipoteca: el 20% de entrada más un 10-13% de gastos. En total, en torno al 30-33% del precio de la vivienda antes de firmar.
¿Conviene dejar también un colchón de emergencia?
Sí, imprescindible: además del 30% para comprar, mantén 3-6 meses de gastos aparte. Comprar dejando las cuentas a cero te deja sin margen ante cualquier imprevisto.