Calculadora cuota máxima hipoteca según ingresos (regla 35%)
La cuota máxima recomendada de una hipoteca es el 35% de los ingresos netos mensuales del hogar, descontando ya otros pagos recurrentes.
Los bancos limitan el endeudamiento al 30-40% de los ingresos netos. Esta calculadora te dice qué cuota máxima podrías asumir según tu salario neto mensual.
Fórmula
Cuota máx = (Ingresos netos × % máximo / 100) − Otros pagos Ejemplo
Ingresos 2.500 €/mes, sin otras deudas, regla 35%: cuota máx 875 €/mes. Con un préstamo coche de 200 €: 675 €/mes.
Qué es la cuota máxima de hipoteca
La cuota máxima de hipoteca es el importe más alto que conviene destinar cada mes al pago del préstamo sin poner en riesgo la economía del hogar. Es la primera comprobación que hace cualquier banco antes de conceder una hipoteca: si la cuota solicitada supera ese tope, la operación suele rechazarse. El criterio de referencia, recomendado por el Banco de España, es la regla del 35%: la suma de todas las cuotas de deuda no debería superar el 35% de los ingresos netos mensuales.
Cómo se calcula
La fórmula es cuota máxima = (ingresos netos × porcentaje máximo ÷ 100) − otros pagos. Ejemplo paso a paso: un hogar con 2.500 € de ingresos netos al mes y la regla del 35% → 2.500 × 0,35 = 875 €. Si además ya paga 200 € de un préstamo de coche, la cuota máxima de hipoteca baja a 875 − 200 = 675 €/mes. Conviene trabajar siempre con ingresos netos (los que llegan a la cuenta tras IRPF y Seguridad Social).
Qué hipoteca permite esa cuota
La cuota máxima determina cuánto capital se puede pedir prestado, según el tipo de interés y el plazo. De forma orientativa, al 3% a 30 años, cada 100 € de cuota equivalen a unos 23.700 € de capital, de modo que una cuota de 700 €/mes financia alrededor de 165.000 €. La regla del 35% es el punto de partida, pero no lo único: el banco también valora la estabilidad del empleo, el ahorro previo, la edad del solicitante y el historial crediticio. Algunas entidades admiten hasta el 40% con ingresos altos y estables.
Preguntas frecuentes
¿Por qué 35%?
Norma del Banco de España. Pasarse aumenta riesgo de impago. Algunos bancos llegan al 40% si los ingresos son altos.
¿Cuánta hipoteca permite esa cuota?
Con 875 €/mes al 3,5% a 30 años puedes pedir ~195.000 €. Cambia tipo o plazo y varía mucho.
¿Cuentan dos sueldos?
Sí, ingresos del hogar suman. Pero el banco valorará estabilidad de ambos.
¿Cuánta hipoteca puedo pedir con esa cuota?
Depende del tipo y el plazo. A modo orientativo, al 3% a 30 años, cada 100 € de cuota equivalen a unos 23.700 € de capital. Una cuota de 700 €/mes financia en torno a 165.000 €.
¿El banco mira solo la cuota?
No: también valora la estabilidad del empleo, el ahorro previo, la edad y el historial crediticio. Cumplir el 35% es necesario, pero no garantiza por sí solo la concesión.