Calculadora hipoteca mixta vs variable a 30 años
La hipoteca mixta tiene tipo fijo los primeros años (típicamente 5-10) y variable después; sale mejor que la variable pura cuando los tipos suban por encima del fijo del tramo inicial durante esa parte fija.
Compara el coste total de pagar 30 años con una hipoteca mixta (X años fijo + resto variable) frente a una hipoteca variable pura, usando supuestos editables sobre euríbor futuro.
Fórmula
Coste mixta = suma cuotas tramo fijo + suma cuotas tramo variable. Coste variable = suma cuotas estimadas durante 30 años. Ejemplo
200.000 € a 30 años. Mixta: 10 años al 2,8% + 20 años al 3,5%. Variable pura todo al 3,5%. Ahorro mixta ≈ 10.000-13.000 € si los supuestos se cumplen.
Qué es una hipoteca mixta
Una hipoteca mixta combina las dos modalidades clásicas: tiene un tipo fijo durante los primeros años (habitualmente entre 5 y 10) y pasa a tipo variable el resto del plazo. La hipoteca variable pura, en cambio, aplica desde el inicio un tipo que se revisa periódicamente según el euríbor más un diferencial. La mixta busca un equilibrio: ofrece estabilidad de cuota en los primeros años —los de mayor deuda pendiente— y deja la parte final expuesta a la evolución de los tipos.
Cómo se comparan
El cálculo suma todas las cuotas de cada escenario. En la mixta: cuotas del tramo fijo + cuotas del tramo variable; en la variable pura, todas las cuotas estimadas a tipo variable. Ejemplo paso a paso: una hipoteca de 200.000 € a 30 años. La mixta paga 10 años a un tipo fijo del 2,8% y 20 años a un tipo variable medio estimado del 3,5%; la variable pura aplica el 3,5% durante los 30 años. Si los supuestos se cumplen, la mixta puede ahorrar unos 10.000-13.000 € en el conjunto del préstamo.
Cuándo conviene cada opción
La hipoteca mixta es especialmente atractiva cuando se prevén tipos altos en los primeros 5-10 años y se planea amortizar con fuerza o vender la vivienda antes de entrar en el tramo variable. Frente a la fija pura, la mixta suele ofrecer un tipo inicial más bajo, pero la fija da seguridad total si se va a mantener la hipoteca toda la vida. El índice de referencia del tramo variable es el euríbor a 12 meses: conviene usar un escenario realista de su evolución, ni el más optimista ni el más pesimista.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo es claramente mejor mixta?
Cuando esperas tipos altos los próximos 5-10 años y planeas amortizar fuerte o vender antes de pasar al tramo variable.
¿Y mixta vs fija?
La mixta suele tener un fijo más bajo que la fija pura. Si vas a tener la hipoteca toda la vida, la fija pura da más seguridad.
¿Qué euríbor uso de referencia?
Media histórica 1999-2024 ronda el 1,8%. Reciente (2023-2024): 3-4%. Usa un escenario realista, no el más optimista.
¿Cuándo conviene la mixta?
Cuando quieres cuota estable en los primeros años (el periodo de mayor deuda) pero crees que el euríbor bajará después. Combina seguridad inicial con potencial de ahorro a futuro.
¿Qué euríbor uso de referencia?
El euríbor a 12 meses, que es el índice oficial de la mayoría de hipotecas variables en España. Tu cuota se revisa con el valor del euríbor del mes de referencia más tu diferencial.