Calculadora TAE real con productos vinculados
La TAE real de una hipoteca con productos vinculados es mayor que la que anuncia el banco: hay que sumar al coste de los intereses el coste extra de los seguros y otros productos que obligan a contratar para mantener la bonificación.
Estima la TAE real ajustando la TAE nominal con el sobrecoste anual de productos vinculados que solo se contratan para conseguir bonificación.
Fórmula
TAE real ≈ TAE nominal + (sobrecoste anual vinculados / capital pendiente medio) × 100 Ejemplo
TAE nominal 3% con seguros que cuestan 700 €/año más de lo que pagarías en mercado libre: TAE real ≈ 3,4-3,7%.
Qué es la TAE real de una hipoteca
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador que refleja el coste total de un préstamo, incluyendo intereses y comisiones. Sin embargo, la TAE que anuncia un banco a menudo no incluye el coste de los productos vinculados (seguros de hogar y vida, planes, tarjetas) que hay que contratar para conseguir la bonificación del tipo. La TAE real añade ese sobrecoste, y por eso suele ser superior a la TAE publicada: es la cifra que de verdad mide lo que cuesta la hipoteca.
Cómo se calcula
La fórmula orientativa es TAE real ≈ TAE nominal + (sobrecoste anual de los vinculados ÷ capital pendiente medio) × 100. Ejemplo paso a paso: una hipoteca de 180.000 € con una TAE nominal publicada del 3%, en la que los seguros vinculados cuestan 700 €/año más de lo que costarían contratados libremente en el mercado → la TAE real sube a aproximadamente un 3,4-3,7%. El sobrecoste a considerar es solo la diferencia frente al precio de mercado del producto.
Cómo comparar bien entre bancos
Los productos que suelen vincularse son los seguros de vida y hogar de la entidad, la cuenta nómina, las tarjetas y los planes de pensiones. La normativa obliga a que la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) muestre la TAE con y sin bonificaciones, así que conviene comparar entre bancos la TAE que incluye los vinculados, que es la del coste real. Los productos pueden cancelarse después, pero el banco aplicará la penalización pactada y subirá el tipo: hay que comprobar si el ahorro de cancelar supera el encarecimiento del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué productos suelen vincularse?
Seguro de vida, seguro hogar (de la propia entidad), cuenta nómina, tarjetas, plan de pensiones, alarma.
¿Puedo descontratarlos luego?
Sí, pero el banco subirá el tipo según contrato. Compara el ahorro de no tener el producto con la subida del tipo: a veces compensa, a veces no.
¿La FEIN obliga a mostrar TAE con vinculados?
Sí. La FEIN obligatoria muestra TAE con vinculados (TAE Variable) y sin vinculados (TAE estándar). Compara siempre la TAE sin vinculados entre bancos.
¿La FEIN incluye los productos vinculados?
Sí: la Ficha Europea de Información Normalizada debe mostrar la TAE con y sin bonificaciones. Compara siempre la TAE con vinculados, que es la que refleja tu coste real.
¿Puedo cancelar los productos vinculados después?
Sí, pero el banco aplicará la penalización pactada y tu tipo subirá. Calcula si el ahorro de cancelar el seguro supera el encarecimiento del préstamo: a veces no compensa.