Calculadora bonificación hipoteca por productos vinculados
La bonificación por contratar productos vinculados compensa solo si el coste anual extra del producto es menor que el ahorro en intereses por la rebaja del tipo.
Los bancos bajan el tipo de hipoteca a cambio de domiciliar nómina, contratar seguros, planes y tarjetas. Calcula si realmente sale a cuenta o si pagas más por las vinculaciones.
Fórmula
Sale a cuenta si: capital × diferenciaTipo > coste productos vinculados Ejemplo
Capital 150.000 €, ahorras 0,5% (750 €/año), pero los productos cuestan 700 € extra: ahorro real 50 €/año. Marginal.
Qué es la bonificación por productos vinculados
Muchos bancos ofrecen rebajar el tipo de interés de la hipoteca a cambio de que el cliente contrate productos vinculados: domiciliar la nómina, contratar seguros (hogar, vida), planes de pensiones, tarjetas de crédito, alarmas, etc. Esta rebaja se conoce como bonificación. El gancho es atractivo, pero hay que comprobar si el coste anual de esos productos es realmente inferior al ahorro que genera la bajada de tipo: a veces no compensa.
Cómo saber si compensa
El criterio es comparar el ahorro de intereses con el coste de los productos. La bonificación sale a cuenta si capital pendiente × diferencia de tipo > coste anual de los productos vinculados. Ejemplo paso a paso: con 150.000 € de capital y una rebaja de 0,5 puntos, el ahorro anual es 150.000 × 0,005 = 750 €. Si los productos vinculados cuestan 700 € extra al año, el ahorro neto es de solo 50 €/año: una bonificación marginal.
Qué tener en cuenta
Los productos que suelen vincularse son el seguro de hogar y de vida (a veces obligatorios), planes de pensiones, tarjetas de crédito y la domiciliación de recibos. Por ley, solo en los seguros obligatorios el cliente puede contratar fuera del banco y mantener la bonificación demostrando equivalencia de cobertura. Si en algún momento se deja de cumplir alguna condición, el banco aplica la penalización pactada en la escritura y el tipo sube: conviene leer cuánto encarece cada producto antes de firmar o de descontratar nada.
Preguntas frecuentes
¿Qué productos suelen vincular?
Seguro hogar y vida (obligatorio), planes pensiones, tarjeta de crédito, alarma, domiciliación de recibos.
¿Puedo contratar fuera y bonificar?
Por ley, solo en seguros obligatorios. Algunos bancos lo permiten si pruebas equivalencia.
¿Y si dejo de cumplir condiciones?
El banco sube el tipo a la versión sin bonificación. Lee la escritura: la subida puede ser fuerte.
¿Compensa contratar los productos vinculados?
Solo si el ahorro en el tipo supera el sobrecoste de seguros, tarjetas o planes. A veces la bonificación de 0,2-0,5 puntos no cubre lo que pagas de más por un seguro caro: calcula el neto.
¿Qué pasa si dejo de cumplir las condiciones?
El banco aplica la penalización pactada en la escritura: el tipo sube según los productos que dejes de tener. Revisa cuánto sube cada uno antes de descontratar nada.