Punto de equilibrio al refinanciar hipoteca
Refinanciar una hipoteca solo compensa si pasas suficiente tiempo en la nueva cuota para recuperar los gastos. Punto de equilibrio = gastos refinanciación / ahorro mensual.
Cambiar de hipoteca (subrogación o cancelación + nueva) tiene costes: comisión, tasación, notaría. Vale la pena solo si el ahorro mensual recupera esos gastos en un plazo razonable (regla del pulgar: < 3 años).
Fórmula
Ahorro mensual = cuota_actual − cuota_nueva. Breakeven (meses) = gastos / ahorro mensual. Ejemplo
Cuota actual 900 €, nueva 750 € (ahorro 150 €/mes), gastos 3.000 €: breakeven = 20 meses. A partir del mes 21 ganas dinero.
Preguntas frecuentes
¿Y si me quedan pocos años de hipoteca?
Cuanto menos plazo restante, menos compensa: los intereses ya están casi todos pagados. Mira el breakeven y compáralo con tu plazo restante.
¿Qué gastos incluyo?
Comisión por cancelación (0-0,5%), tasación (~300 €), comisión de apertura nueva, y notaría si toca.
¿Subrogación o nueva hipoteca?
Subrogación suele tener menos gastos pero el banco entrante puede negarse. Cancelación + nueva da más libertad pero cuesta más.