Calculadora coste cambiar hipoteca variable a fija (novación)

Calcula el coste total de la novación y el plazo de amortización en meses comparando la cuota actual variable con la cuota propuesta a tipo fijo.

Qué es pasar de hipoteca variable a fija

Cambiar una hipoteca de tipo variable a tipo fijo consiste en modificar las condiciones del préstamo para que la cuota deje de depender del euríbor y se mantenga constante durante todo el plazo restante. El objetivo es ganar estabilidad y previsibilidad: la cuota ya no sube ni baja con los tipos de interés. Esta operación se realiza habitualmente mediante una novación (acuerdo con el propio banco) y tiene un coste regulado y limitado por ley.

Cómo se calcula si compensa

El cálculo compara el coste del cambio con el ahorro mensual: coste = capital pendiente × comisión de novación + tasación, y luego meses de amortización = coste ÷ ahorro mensual. Ejemplo paso a paso: con 150.000 € de capital pendiente y una comisión del 0,15%, el coste es 150.000 × 0,0015 = 225 €, más 300 € de tasación: 525 € en total. Si el cambio supone un ahorro de 70 €/mes, se recupera en unos 7,5 meses: muy rentable.

Novación, subrogación y consideraciones

Hay dos vías para pasar a fijo: la novación (renegociar con el banco actual, más rápida y barata) y la subrogación (llevarse la hipoteca a otro banco, que a veces ofrece mejor tipo). La ley limita la comisión por pasar de variable a fijo a un máximo del 0,15% del capital pendiente durante los tres primeros años, y al 0% después: es un cambio barato. El inconveniente es que, una vez en fijo, si los tipos bajan no se beneficia uno de esa bajada; por eso conviene pasar a fijo solo cuando la diferencia con la variable actual sea clara.