Calculadora coste de prolongar la hipoteca 12 meses
Prolongar una hipoteca 12 meses baja la cuota mensual pero hace pagar más intereses totales: en un préstamo de 150.000 € al 3,5% pasar de 25 a 26 años baja la cuota ~25 € pero suma unos 3.000-4.000 € de intereses extra.
Compara la cuota actual y los intereses totales con un escenario en el que prolongas el plazo un año más para reducir el pago mensual.
Fórmula
Cuota = capital × i / (1 − (1+i)^−n). Coste extra = (cuota_n+12 × (n+12)) − (cuota_n × n) Ejemplo
150.000 € al 3,5% pendientes 25 años: cuota 751 €. Pasando a 26 años: cuota 725 €. Pagas 26 € menos al mes pero ~3.700 € más en total.
Qué supone prolongar la hipoteca
Prolongar la hipoteca consiste en ampliar el plazo de amortización, de modo que el capital pendiente se reparta entre más mensualidades. El efecto inmediato es una cuota mensual más baja, lo que da alivio de tesorería. Pero tiene una contrapartida: al pagar durante más tiempo, los intereses totales aumentan. Es importante entender que prolongar no es un ahorro, sino un cambio en la distribución del pago: menos cada mes, pero más en el conjunto del préstamo.
Cómo se calcula el coste extra
Se compara el coste total con el plazo actual y con el plazo ampliado: coste extra = (cuota nueva × meses nuevos) − (cuota actual × meses actuales). Ejemplo paso a paso: con 150.000 € pendientes al 3,5% y 25 años por delante, la cuota es de unos 751 €/mes. Al pasar a 26 años, la cuota baja a unos 725 €/mes (26 € menos al mes), pero el total pagado aumenta en alrededor de 3.700 € de intereses extra.
Cuándo conviene y comisiones
Prolongar el plazo tiene sentido cuando la cuota actual ahoga la economía familiar: es preferible alargar la hipoteca que entrar en impago o tener que pedir una carencia. Es una medida de alivio de liquidez, no de ahorro. La operación es una novación, por lo que puede conllevar una comisión (limitada por ley) y, en ocasiones, gastos de notaría y de una nueva tasación. Conviene pedir al banco el coste exacto antes de firmar. La jugada contraria —acortar plazo manteniendo cuota tras amortizar— es la que ahorra intereses.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo tiene sentido alargar?
Cuando la cuota actual ahoga la economía. Es preferible a no poder pagar o pedir carencia.
¿Y al revés?
Acortar el plazo manteniendo cuota tras amortizar es la mejor jugada si quieres ahorrar intereses.
¿Comisión por ampliar plazo?
Es una novación: puede haber comisión, gastos de notaría y nueva tasación. Suele costar unos cientos de euros.
¿Cuándo conviene alargar el plazo?
Cuando la cuota actual te ahoga y necesitas liquidez mensual. Alargar baja la cuota pero aumenta los intereses totales: es un alivio de tesorería, no un ahorro.
¿Ampliar el plazo tiene comisión?
La ampliación de plazo es una novación: puede llevar comisión (limitada por ley) y, a veces, gastos de notaría. Pide al banco el coste exacto antes de firmarla.