Calculadora carencia hipoteca (cuota solo intereses)
Durante una carencia parcial, la cuota mensual de la hipoteca es solo los intereses sobre el capital pendiente, sin amortizar nada.
La carencia (total o parcial) baja la cuota porque pospones la amortización del capital. Útil temporalmente, pero alarga el plazo y aumenta el coste total.
Fórmula
Cuota carencia parcial = capital × tipo / 12 Ejemplo
150.000 € de capital al 3,5%: cuota durante carencia = 437,50 €/mes. Sin carencia (25 años): 751 €/mes.
Qué es la carencia de una hipoteca
La carencia es un periodo durante el cual se reduce o se suspende temporalmente el pago de la hipoteca. Existen dos modalidades. En la carencia parcial, el titular paga solo los intereses, sin amortizar capital, por lo que la cuota baja pero la deuda no disminuye. En la carencia total, no se paga nada en absoluto, pero los intereses generados se suman al capital pendiente, de modo que la deuda incluso crece. Es un mecanismo de alivio temporal de liquidez, no una forma de ahorrar.
Cómo se calcula la cuota en carencia parcial
Durante una carencia parcial, la cuota es únicamente el interés mensual sobre el capital pendiente: cuota = capital pendiente × tipo de interés ÷ 12. Ejemplo paso a paso: con 150.000 € de capital pendiente a un tipo del 3,5% anual → 150.000 × 0,035 ÷ 12 = 437,50 €/mes. Esa misma hipoteca, amortizando con normalidad a 25 años, tendría una cuota de unos 751 €/mes: la carencia parcial la reduce de forma notable, pero solo de manera transitoria.
Cuándo conviene y qué coste tiene
La carencia tiene sentido como medida puntual ante una bajada temporal de ingresos: paro, baja laboral, excedencia o un gasto extraordinario. Los bancos la conceden con relativa facilidad en situaciones excepcionales, normalmente por periodos de 1 a 3 años. Sin embargo, no abarata la hipoteca, sino que la encarece: al no amortizar capital durante ese tiempo, los intereses se pagan durante más meses y el coste total del préstamo aumenta. Como solución de fondo no resuelve el problema; como medida transitoria, puede dar un respiro necesario.
Preguntas frecuentes
¿Es buena idea?
Solo como solución temporal (paro, baja laboral). Alargas el plazo y pagas más intereses totales.
¿Carencia total?
No pagas nada, pero los intereses se acumulan al capital. La deuda CRECE durante la carencia total.
¿La pacta el banco fácil?
Sí, en situaciones excepcionales (código de buenas prácticas). Suele dar 1-3 años.
¿La carencia abarata la hipoteca?
No: la encarece. Durante la carencia no amortizas capital, así que pagas intereses más tiempo. Es un alivio temporal de liquidez, no un ahorro.
¿Cuándo tiene sentido pedirla?
Ante una bajada temporal de ingresos (excedencia, paro, gasto extraordinario). Como medida puntual de unos meses está bien; como solución de fondo, no resuelve el problema.