Cuotas que te ahorras al amortizar hipoteca (reduciendo plazo)
Amortizar hipoteca reduciendo plazo mantiene la cuota mensual pero recorta el número de mensualidades pendientes. Esta calculadora estima cuántas cuotas ahorras a partir del capital amortizado, el capital pendiente y el tipo de interés.
Al amortizar anticipadamente con la opción de reducir plazo, sigues pagando la misma cuota pero terminas antes. Esta calculadora estima cuántas mensualidades te ahorras a partir del capital pendiente, el tipo de interés, la cuota actual y lo que amortizas.
Fórmula
Se recalcula el nº de cuotas con el capital pendiente original y con el capital tras amortizar; la diferencia son las cuotas ahorradas. Ejemplo
Debes 120.000 € al 3%, cuota 700 €. Si amortizas 10.000 € reduciendo plazo, te ahorras alrededor de 21 cuotas (casi dos años).
Qué significa amortizar reduciendo plazo
Amortizar anticipadamente una hipoteca es devolver al banco una parte del capital pendiente antes de tiempo. Al hacerlo se puede elegir entre dos opciones: reducir la cuota mensual manteniendo el mismo plazo, o reducir el plazo manteniendo la misma cuota. Esta segunda opción es la que más intereses ahorra: al seguir pagando lo mismo cada mes pero deber menos capital, la hipoteca se termina antes y se evitan todas las cuotas finales del préstamo.
Cómo se calculan las cuotas ahorradas
El cálculo recalcula cuántas mensualidades quedan con el capital pendiente original y cuántas quedan tras restar el importe amortizado, manteniendo constante la cuota y el tipo de interés. La diferencia entre ambos números son las cuotas que dejas de pagar. Ejemplo paso a paso: con 120.000 € pendientes al 3% y una cuota de 700 €, amortizar 10.000 € reduciendo plazo permite ahorrar alrededor de 21 cuotas, es decir, casi dos años de pagos al final de la hipoteca.
Reducir plazo, reducir cuota o invertir
Reducir plazo ahorra más intereses en total; reducir cuota da alivio mensual inmediato. La elección depende de si el objetivo es pagar menos en conjunto o tener más liquidez cada mes. Existe además una tercera vía: invertir ese dinero en lugar de amortizar. Si la hipoteca está a un tipo bajo (en torno al 3%) y se espera una rentabilidad superior invirtiendo, invertir puede rendir más a largo plazo; si la hipoteca está a un tipo alto, amortizar es un ahorro garantizado y sin riesgo. Conviene revisar también si hay comisión por amortización anticipada.
Preguntas frecuentes
¿Mejor reducir plazo o reducir cuota?
Reducir plazo suele ahorrar más intereses en total; reducir cuota alivia el mes a mes. Depende de tu situación.
¿Es exacto?
Es una aproximación a tipo de interés constante. Con hipoteca variable, el resultado real cambiará al revisarse el tipo, y puede haber comisiones por amortización.
¿Y si la cuota es demasiado baja para el capital y el interés?
Si la cuota no cubre ni los intereses, el cálculo no tiene sentido: revisa los datos introducidos.
¿Reducir cuota o plazo?
Reducir plazo ahorra más intereses totales. Reducir cuota da liquidez mensual inmediata. Si tu objetivo es pagar menos en total, elige plazo; si te aprieta el mes a mes, elige cuota.
¿Y si invierto ese dinero en lugar de amortizar?
Depende del tipo de tu hipoteca. Si está al 3% y esperas un 6-7% invirtiendo, invertir rinde más a largo plazo. Si está al 5%+, amortizar es un ahorro garantizado y sin riesgo.