Calculadora cobertura mínima seguro de hogar
La cobertura mínima de un seguro de hogar se calcula como continente (m² × coste reconstrucción) + contenido (estimación por tipo de vivienda).
- Continente (estructura)99.000 €
- Contenido (muebles, electro)29.700 €
Calcula el capital mínimo a asegurar para continente (estructura) y contenido (muebles, electrónica, ropa) y evita el infraseguro, que reduce proporcionalmente la indemnización.
Fórmula
Continente = m² × coste reconstrucción €/m². Contenido = continente × % según tipo vivienda Ejemplo
Piso 90 m² a 1.100 €/m² reconstrucción y nivel medio: continente 99.000 €, contenido ~30.000 €, total ~129.000 €.
Continente y contenido: qué cubre cada uno
El continente es la estructura del inmueble: muros, techos, suelos, tabiques, instalaciones fijas (fontanería, electricidad) y elementos empotrados como la cocina o los armarios de obra. El contenido son los bienes muebles: electrodomésticos no empotrados, mobiliario, ropa, electrónica, joyas y objetos de valor. Asegurar bien ambos capitales es esencial porque la indemnización de un siniestro se calcula sobre el valor declarado, no sobre el valor real del bien.
Cómo se calcula el capital a asegurar
El continente se estima como m² × coste de reconstrucción €/m². Importante: el coste de reconstrucción no es el precio de mercado de la vivienda (que incluye el suelo y la ubicación), sino lo que costaría volver a levantar la edificación. Suele oscilar entre 800 y 1.500 €/m² según zona y calidades. El contenido se estima como un porcentaje del continente: en torno al 30-40% en una vivienda habitual estándar, más en viviendas con electrónica o joyas.
El infraseguro y la regla proporcional
Si declaras un capital inferior al valor real de tus bienes, te encuentras en situación de infraseguro. En ese caso, ante cualquier siniestro la aseguradora aplica la regla proporcional: indemniza en la misma proporción en que aseguraste. Si declaraste el 60% del valor real, ante un siniestro de 5.000 € solo cobrarías 3.000 €. Para evitarlo, revisa los capitales cada año (la inflación encarece la reconstrucción) o contrata la modalidad de primer riesgo, que indemniza hasta el límite contratado sin penalización.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si aseguro menos?
Infraseguro: la aseguradora indemniza proporcionalmente. Si aseguras el 50% del valor real, te pagan el 50% de cualquier siniestro.
¿El suelo cuenta?
No. La superficie del terreno no se incluye en continente. Solo la construcción.
¿Y los electrodomésticos?
Van en contenido, no en continente. Excepto los empotrados (cocina, encimera), que suelen ser continente.
¿Reviso el capital cada año?
Sí. Coste de reconstrucción y precio del contenido suben con la inflación: si no actualizas, te quedas en infraseguro.
¿Qué es el primer riesgo?
Una modalidad en la que la aseguradora indemniza hasta el capital contratado sin aplicar regla proporcional aunque exista infraseguro. Suele costar entre un 10 y un 25% más de prima.