Calculadora seguro coche terceros vs todo riesgo a 5 años
Comparar terceros vs todo riesgo se reduce a esto: en 5 años, todo riesgo cuesta unos 1.500-2.500 € más que terceros; te compensa si esperas tener algún siniestro propio con daños superiores a esa diferencia.
Esta calculadora compara el coste de 5 años de seguro a terceros frente a 5 años a todo riesgo, y estima cuántos siniestros propios al año compensarían la diferencia.
Fórmula
Δ Coste 5 años = (prima_TR − prima_3os) × 5. Punto de equilibrio en siniestros = Δ / coste medio siniestro. Ejemplo
350 € terceros vs 750 € todo riesgo: sobrecoste 2.000 € en 5 años. Con un siniestro propio cada 2-3 años de 1.200 € (− 300 € franquicia), el todo riesgo se amortiza.
Las modalidades de seguro de coche
En España existen tres grandes modalidades de seguro. El seguro a terceros cubre solo los daños que causes a otros (es el mínimo obligatorio). El terceros ampliado añade robo, incendio y rotura de lunas, pero no los daños propios del coche. El todo riesgo cubre además los daños de tu propio vehículo aunque el accidente sea culpa tuya; puede ser con franquicia o sin ella.
Cómo comparar terceros y todo riesgo
La comparación se reduce a una cuenta: cuánto cuesta de más el todo riesgo a lo largo de varios años frente a lo que te ahorraría en reparaciones propias. La fórmula es sobrecoste = (prima todo riesgo − prima terceros) × años. Si en 5 años el todo riesgo cuesta 2.000 € más, te compensa siempre que esperes tener siniestros propios cuyo coste de reparación supere esa cifra.
Qué modalidad elegir según el coche
La regla práctica depende sobre todo de la edad y el valor del coche. En un coche nuevo o de alto valor, el todo riesgo casi siempre compensa. En un coche de 4 a 8 años, el terceros ampliado suele ser el punto óptimo. En un coche de más de 7-8 años o con valor venal bajo, el todo riesgo resulta caro y la aseguradora rara vez declara siniestro total, así que el seguro a terceros suele ser la opción más sensata.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo terceros es claramente mejor?
Coche de más de 7-8 años o con valor venal bajo: el todo riesgo es caro y la compañía rara vez declara siniestro total.
¿Y terceros ampliado?
Es un punto intermedio: cubre robo, incendio y lunas pero no daños propios. A menudo es la opción óptima en coches de 4-8 años.
¿Las primas suben tras un siniestro?
Sí. Un parte con culpa puede subir la prima 15-30% el año siguiente o varios años, además de perder bonificación por no siniestralidad.
¿El todo riesgo cubre el coche si yo tengo la culpa?
Sí: esa es su gran ventaja frente a terceros. El todo riesgo repara los daños de tu coche aunque el accidente sea culpa tuya; terceros y terceros ampliado no lo cubren.
¿La franquicia hace más barato el todo riesgo?
Sí: el todo riesgo con franquicia abarata la prima a cambio de que pagues una cantidad fija en cada siniestro propio. Compensa si tienes pocos partes y liquidez para asumir la franquicia.